6月2日，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》，根据《办法》规定，30万元以上的个人存款将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。

据了解，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在全国银行间同业拆借中心以及经央行认可的其他渠道发行。通过银行自有渠道发行大额存单，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。

根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。

央行大额存单利率如何确定？

中国人民银行2日宣布推出大额存单产品，商业银行、政策性银行、农村合作金融机构等可面向非金融机构投资人发行记账式大额存款凭证，并以市场化的方式确定利率。

根据央行制定的《大额存单管理暂行办法》，大额存单分固定和浮动利率两种，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。

有分析师预测，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%，要高于目前的存款利率。

大额存单有何亮点？

与定期存款和理财产品相比,大额存单较新的大的亮点就是可以转让和质押。按照此次推出的《大额存单管理暂行办法》,大额存单可以转让、提前支取和赎回以及办理质押。特别是央行将全国银行间同业拆借中心作为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台,进一步丰富大额存单发行交易渠道。

目前大额存单还不是银行“想做就能做”

从央行目前披露的情况看，目前大额存单还不是银行“想做就能做”。央行表示，推出初期将首先在市场利率定价自律机制核心成员范围内试点发行。此后，人民银行将结合利率市场化改革进程以及大额存单市场发展情况，有序扩大发行人范围。为防止无序竞争，银行发行大额存单前，需向央行报备年度发行计划。

针对大额存单定价，央行出台的办法规定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。在民生证券固定收益研究员李奇霖看来，大额存单与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率会低于同期理财产品。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚则认为，存单的定价应该与现在的理财产品差不多，较新的大的优势还是可以转让，流动性更好。不过，二级市场的培养还将有一个过程，不仅需要一整套机制，还必须要交易活跃才行。现在的投资理财渠道比较多，股票市场活跃，总体看对投资者有多大吸引力有待观察。

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